养老的问题是人生理财安排中最重要的一个问题，应当是放在第一顺位安排的，而且要尽早做安排。自从中国加入WTO，各种投资产品和投资渠道的不断推出，给了我们更多的理财的工具；原有的社会保障体系已经打破，新的社会保障体系尚待完善。现在越来越多的人认识到，理财关系到个人和家庭的生存状况，绝非可有可无的等闲之事。但毕竟理财对中国人来说还是一个很新的概念，在我的客户中还有很多对理财存在误解的，这些“理财病”而且还很普遍。


“短眼病”顾前不顾后


王先生是外企营销人员，目前收入很高，每月有20000多元。于是他有很多的计划：要买车、要和太太做环球旅游等等。但他对自己的退休资金却从来也没有考虑过，孩子未来的教育费用也未做安排。因为他觉得这些都是太遥远的事情了，完全不用现在就操心。


实际上王先生的这种心态在高收入人群中相当普遍。但人无远虑，必有近忧。由于王先生工作的性质决定其很难长期保持目前的收入水平。因此，当前理财的首要任务就是为未来的退休生活以及孩子的教育费用做好安排。其次是将目前的日常生活安排好，最后，才是量力安排买车和环球旅游的计划。


理财诊断


最遥远的退休后的生活是理财的第一要务、其次是家庭的保险安排和置业计划以及孩子大学的教育费用、再其次是日常的基本生活安排和教育进修安排等，最后才是旅游等非必要性开支。这就要求我们有一个长期的理财视野和细致的统筹安排，才能够将人生理财的各个方面都做好安排，以实现一个完美富足的人生。


“摇壁病”赚钱生活不能两全


杨小姐最近准备到美国去留学，本来是件大好事，但为了筹集留学费用只好将年初刚买的房子出售。本来市场价还有了些升值，但急切间要出手只好低价出售，扣除手续、税等支出还亏损了一点。


杨小姐在正确的市场时机选择了一个正确的投资渠道，但结果却出现了亏损。问题不在于投资本身，而是忽视了自身生活的计划。实际上，从理财的角度来看，杨小姐打算去美国留学是早就有计划的。在一两年内要改变生活地点的杨小姐显然不适合投资房产，而且用于投资的资金在近期还有明确的用途，更加不适合投资房地产。


理财诊断


这就是理财与投资的不同，在理财与投资都是处理安排管理金钱的行为。它们的区别在于，投资只关注资金本身的安全性、收益性、流动性等等问题。而理财关注的是人的生活本身，包括安排好目前的生活以及为未来的生活目标及梦想早做打算。很多人认为只要赚到钱了，生活自然就可以安排好了，这是一个认识上的误区。


事实上，我们看到许多人，他们的家庭资产已经相当高了，净资产已经有几百万甚至上千万元了。但是他们的生存状态并不令人满意。不仅物质的生活安排上与其的资产水平远不相符，在心态上也充满了焦虑和不安。很大的原因就是他们关注的只是赚钱、赚更多的钱，而忽视了自身生活的目标和需求。这样，当市场出现波动，赚钱变得不那么容易的时候他们就会表现出焦虑和不安的情绪。


“保险病”对保险过热或过冷


赵小姐前两年听人说某保险公司的投资连接险收益很高，于是买了很多份。现在，该保险产品的投资帐户由于证券市场的调整也出现了一些亏损。于是赵小姐找到保险公司要求退保。当然这给赵小姐带来很大损失。


理财诊断


人们对保险的不正确认识有很多种，其中最普遍的一种是将保险单纯当作一种投资的渠道来看待。保险有许多功能，比如：获得保障、规避风险、体现关爱和责任、合理避税、资产保全等等，当然也具有投资和储蓄的功能。但投资和储蓄的功能并不是保险的主要功能，只是一个附加的功能。如果仅从投资储蓄的角度来考虑保险，它显然并不如其他直接的投资和储蓄的渠道来的更有效率。


我们一再强调，保险是一个非常好的理财产品，但并不是非常好的投资渠道，特别不是一个短期的投资渠道，是只适合于长期投资的。如果是要投资，特别是中短线的投资，选择其他的方式会效率更高一些。


还有一个较普遍的保险误区是：许多收入较低的人买了许多甚至是过量的保险，另一方面许多有良好收入的家庭却只安排了很少的保险。实际上，越是收入高的人群应当将其收入越高的比例用于保险的安排。


“缺信心病”对前途没有信心


郑先生，从国外打工多年积攒了10余万美元回到了上海。他将这些钱都放在外汇宝里做外汇投资，他已是近40岁的人了，还和父母住在一起。究其原因，他认为中国的股票市场太不规范，迟早要崩盘。上海的房地产市场泡沫也多，将会大幅调整。而人民币也将会贬值。所以外汇一定要留着等人民币贬值以后再兑换成人民币来购买调整后的上海房产。


当然这位先生对国内经济的各个方面都缺乏信心是一个特例。但对中国股票市场、上海的房地产市场以及人民币汇率等有一个或多个方面没有信心，认为将会出现大幅调整的却大有人在。这些人的一个共同的特点他们通常具有较高的文化知识水平，常常还会获得一内部消息。


理财诊断


短期的走势确实会受到市场方方面面的因素的影响和制约将会有一定的调整或波动，但长期来看他们都是以中国的经济发展为基础的。如果我们对中国的经济长期发展持有信心，则对上述方面的长期趋势也应当有信心。


“养老不怕病”对养老考虑不足有一对夫妇俩人已经近50岁，家庭月收入约2500元。现在还住在石库门的老房子里，计划将多年的积蓄约二十几万元用于送儿子出国留学。我问他们你们的养老怎么办呐？他们的回答让我很感动也很担忧：只要孩子好，我们苦一点没有关系，而且我们还可以干十几年。


理财诊断


理财对养老考虑不足是目前百姓理财中非常突出的问题。具体表现在：完全没有意识到养老的问题，或者将养老的问题放在较为次要的地位，或者觉得养老是几十年以后的事现在完全不用操心，或者对养老需要的资金量估计不足。我们认为养老的问题是人生理财安排中最重要的一个问题，应当是放在第一顺位安排的，而且要尽早做安排，同时要考虑到通货膨胀对货币购买力的影响，安排好足够的养老资金。


“井蛙病”重短期走势忽视长期趋势


钱先生手上有大闲置资金，苦于没有合适的投资方向。分析了他的情况后，我推荐一定比例的资金投资到股市和房地产市场，他不为然。认为股票市场如此低迷，现在还能够做吗？我解释说，我们推荐投资股票市场并不是基于对股市短期走势的判断，而是基于对中国股市长期趋势向好具有充分信心。事实上，市场低迷正是可以拣到便宜货的好时候。那些在股市中赚大钱的一定都是在市场低迷的时候投资股市的。他又说：那么房地产呐？你不认为最近房地产已经增长得太快了，有泡沫吗？听专家说明年房地产会有一个调整。我们的态度是：短期价格走势很难判断，但长期来上海的房地产价格还有非常大的上升空间，我绝对看好，甚至比股票市场更加看好。


推荐市场投资热点，预测市场未来的走势是各路投资专家乐此不疲的事情，也反映了这是投资大众普遍关注的问题。但效果如何大家心知肚明。


理财诊断


我们认为市场的短期走势是很难预测的，同时，市场的长期趋势又是较易把握的。所以一个比较简单但是很有效的方法是：忽视市场的短期动，紧紧把握住市场大的发展趋势，顺势而为，收获会比在市场中忙于捕捉机会的人要大的多。